Що таке врегулювання боргу та як ви можете цим скористатись

ВРЕГУЛЮВАННЯ БОРГУ ЗА КРЕДИТОМ

Краще поганий мир, а ніж хороша війна

В період з 2005 по 2008 рік українці масово брали в банківських установах кредитні кошти для купівлі власного житла. Зазначене житло передавалось в якості забезпечення виконання зобов’язань за кредитом в іпотеку. Тобто власник майна на період дії кредитного договору позбавлявся права розпоряджатися своїм майном без згоди кредитора – іпотекодержателя. Про те на це ніхто не звертав уваги оскільки в той період українці почали отримувати достойний дохід, а тому щомісячний платіж був незначний і не викликав ніяких побоювань. Левова частка кредитних коштів була видана в іноземній валюті (долар США, швейцарські франки) оскільки мали значно нижчий відсоток по кредиту.

Прийшла осінь 2008 року. Курс гривні до долара США просів майже вдвоє з 4,8 грн. до 8 грн. Заробітна плата більшості населення України зменшилась або не змінилась, а ось щомісячний платіж із за валютного коливання виріс вдвічі. Ще протягом деякого часу позичальники здійснювали погашення кредиту, банки в свою чергу йшли на зустріч та надавали кредитні «канікули» про те вже в 2009 – 2010 роках банки масово почали звертатись до суду з позовами про стягнення боргу та звернення стягнення на заставлене майно.

Розпочалася довготривала боротьба між кредитором та позичальником. З однієї сторони банківські установи намагалися отримати погашення боргу шляхом його примусового стягнення, а з іншої сторони позичальники намагалися максимально відтермінувати цю подію. Про те довготривалі судові процеси не приносять очікуваних результатів для кредиторів, а позичальники взагалі втрачають віру на захист своїх інтересів зі сторони держави та судової системи.

За цей довготривалий період сторони кредитних відносин дійшли до висновку, що єдиним вільним рішенням для сторін є врегулювання боргу в добровільному порядку. Це краще ніж продаж іпотечного майна в примусовому порядку на торгах СЕТАМ, де за рахунок іпотечного майна отримується комісійна винагорода СЕТАМ в розмірі 5%, виконавчий збір в розмірі 10% та інші витрати виконавчого провадження. Крім того, арештоване майно реалізується з уцінкою до 30%, а тому іноді від продажу заставного майна для задоволення вимог кредитора залишається близько 50 % від його вартості. За рахунок чого, банк не до отримує необхідної суми для погашення боргу, а позичальник лишається власного майна, а іноді і єдиного та ще й з величезним залишком боргу по кредиту. Тому Банки в свою чергу стали більш лояльними до своїх позичальників, а позичальники в свою чергу почали вести діалог з банками щодо погашення боргу на вигідних умовах для сторін.

Розглянемо яким же чином проводиться добровільне врегулювання боргу.

Ми виділили 3 основні механізми закриття кредиту в добровільному порядку.

• Погашення боргу. Так звичайно, що може бути простішим, а ніж взяти та погасити борг. Про те, основною метою позичальника є отримати від банківської установи максимальний дисконт для закриття кредиту. Тому в цьому механізмі ключовим моментом є вірно вибраний план проведення переговорів з банком. Саме від цього буде залежати розмір дисконту та період ведення цих переговорів. Так, наприклад юристи компанії EZakupivli (https://ezakupivli.com.ua/) наводять приклад ситуації одного із останніх своїх клієнтів. Позичальник з міста Дніпра більше року вів переговори зі співробітниками Приватбанку та ні як сторони не досягали взаємної згоди. Фахівці компанії EZakupivli всього за місяців погодили з банком умови закриття кредиту на умовах позичальника.
• Погашення боргу за рахунок реалізації іпотечного майна. Так продаж майна можливо не зовсім приємний варіант закриття кредиту, про те коли у позичальника відсутні кошти для погашення боргу, а є ймовірність його примусової реалізації то самостійний продаж здається не самим гіршим варіантом. Плюси цього варіанту полягають в тому, що позичальник як власник майна має можливість продати майно за найбільш вигідної ціною, а ніж в примусовому порядку. Крім того, як вже раніше зазначалось не потрібно буде втрачати ще близько 20 % на виконавчий збір та комісійну винагороду СЕТАМ.
• Відступлення прав вимоги за кредитом або викуп кредиту. Оскільки даний механізм останнім часом набирає популярності та є дещо складним зупинимося на ньому більш детально. Відповідно до пункту 1 частини 1 статті 512 та статті 514 Цивільного кодексу України кредитор у зобов'язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги). До нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов'язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом. Дана форма заміни кредитора у зобов’язання є одним із видів правонаступництва. Розглянемо в чому ж популярність даного механізму для закриття кредиту. Домовленості з Банком щодо закриття кредиту з частковим чи повним списанням боргу не завжди є приємливими для позичальників оскільки залишають зобов’язання зі сплати залишку боргу чи податку на отримане благо у вигляді прощення боргу по кредиту. Саме для таких випадків відступлення боргу є альтернативним механізмом для вирішення всіх цих питань. По – перше, відступлення прав вимоги це перехід зобов’язання до нового кредитора в повному обсязі на умовах, що існували в нього на момент їх переходу. Отже банк втрачає будь які права та претензії до боржника оскільки відступає новому кредитору всю заборгованість та передає всі документи та договори за цим договором. Крім того банк втрачає свої права як позивача у судовому процесі і як стягувача у виконавчому провадженні. По – друге, банк відступає всю суму боргу за кредитом, а отже не відбувається прощення боргу, що передбачає виникнення податку на отримане благо. Це є однією з причин популярності даного правочину. На перший погляд здається все дуже просто та зрозуміло але чи на справді все так. В першу чергу потрібно розуміти, що відступлення боргу з діючими банками відбувається через фінансову установу. Саме вона виступає покупцем кредиту у банка і, що саме головне за рахунок ваших коштів. А отже необхідно буди максимально захищеним. В першу чергу необхідно працювати лише з перевіреними фінансовими компаніями. Краще всього за рекомендацією від юристів чи нотаріусів. По – друге, максимально проаналізувати умови договору відступлення боргу між вами та фінансовою компанією, де чітко повинні бути прописані умови відповідальності фінансової компанії у разі порушення умов даного договору. Крім того, якщо відносно вас вже є відкрите судове чи виконавче провадження заміна кредитора автоматично не завершує ці процеси, а вам як новому кредитору необхідно звертатись до суду чи виконавчої служби щодо заміни позивача у справі чи стягувача у виконавчому провадженні. Лише після цього ви зможете завершити процес примусового стягнення боргу. На сьогодні в Україні відступлення боргу практикують такі банки: Укрсиббанк, ОТП Банк, ОТП Факторинг Україна, ПУМБ, МЕТАБАНК, Приватбанк, Креді Агріколь, Правекс – Банк, Промінвестбанк, Мотор Банк, Банк Кредит Дніпро, МТ Банк та інші. Крім того, відступлення боргу відбувається у всіх банках, що перебувають у стадії ліквідації через аукціони ПРОЗОРРО.ПРОДАЖІ. На вказаних аукціонах позичальник має можливість «викупити свій кредит» з дисконтом до 80 %. Отже, відступлення боргу або «викуп свого кредиту» є досить зручним та дієвим механізмом закриття кредиту оскільки передбачає передачу новому кредитору всієї суми заборгованості без прощення боргу, а отже без додаткового податку. Проте без допомоги юристів краще не експериментувати. Краще довірити дане питання фахівцям в цьому напрямку.

В теперішніх умовах складно виконувати належним чином свої зобов’язання за кредитом, а тому Вам як позичальнику необхідно прийняти рішення щодо довготривалих судових процесів без кінцевого результату для Вас чи все ж таки сідати за стіл переговорів з кредитором.

Якщо у Вас виникнуть якісь сумніви щодо ведення переговорів з банківськими установами чи Вам буде потрібна юридична консультація фахівців щодо кредитних правовідносин рекомендуємо Вам скористатися БЕЗКОШТОВНИМИ консультаціями фахівців юридичної компанії EZakupivli (https://ezakupivli.com.ua/) за телефонами: 067 827 99 91 або 063 410 17 05 або пишіть нам на email: [email protected]